V današnjih novicah bomo nekaj besed namenili stanovanjskim kreditom
Kaj napovedujejo strokovnjaki?
Cene nepremičnin so v zadnjem letu dosegle rekordne višine. V povprečju so se cene rabljenih nepremičnin v Ljubljani dvignile za vrtoglavih 5,4 odstotka, v Mariboru pa za 3,9 odstotka.
Za 2-sobno stanovanje bivalne površine 55 kvadratnih metrov v ljubljanski Šiški, ki je potrebno obnove je trenutno treba odšteti od 189.000 evrov. Enako veliko že obnovljeno stanovanje v celjski Novi vasi pa se prodaja za 100.000 evrov.
Ob takšnih cenah se postavlja vprašanje, kdo in kako si sploh lahko privošči nakup lastne nepremičnine. Povprečna neto plača po zadnjih podatkih Sursa (za marec) znaša okoli 1.306 evrov, neto minimalna plača pa je 757 evrov.
Marsikdo ugotovi, da brez posojila preprosto ne gre.
Kdo lahko zaprosi za stanovanjski kredit?
Pri večini bank se pogoji za najem stanovanjskih kreditov v zadnjem obdobju niso bistveno spreminjali. Kreditojemalec mora banki predložiti potrebno dokumentacijo s katero izkaže svoj finančni položaj. Na podlagi predložene dokumentacije se bo banka nato odločila o plačilni sposobnosti ter ustreznem zavarovanju kredita.
Banke so skladno s sklepom Banke Slovenije o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja prebivalstva dolžne oceniti kreditno sposobnost kreditojemalca. Oseba mora imeti redne prihodke v zadostni količini, mora biti zaposlen za določen ali nedoločen čas. Pri tem še vedno velja, da je načeloma obdobje odplačevanja tako dolgo kot je dolga zaposlitev za določen čas. Pogosto banke nudijo kredite tudi strankam, ki so zaposlene v tujini, upokojencem, prejemnikom rente in pokojnine iz tujine in samostojnim podjetnikom.
Dodaten pogoj je ta, da kreditojemalec ne sme biti v postopku stečaja, prav tako pa v postopku stečaja ne sme biti delodajalec pri katerem je kreditojemalec zaposlen.
Vsako stranko tako obravnavajo individualno. Tudi pretekli poslovni odnos med banko in stranko je pomemben.
Kaj upoštevajo pri oceni kreditne sposobnosti?
Kreditna sposobnost stranke in višina kredita, ki ga lahko odobrijo stranki, nista odvisni zgolj od vrste zaposlitve ter višine plače. Banke preverjajo tudi število vzdrževanih članov, druge obremenitve (limiti, krediti), ročnost kredita in podobno. Pri oceni kreditne sposobnosti banke upoštevajo vse vrste dohodkov, razen prejemkov, ki so enkratne oziroma občasne narave (denimo jubilejne ali izredne nagrade).
Na Novi KBM izpostavljajo, da marsikdo zmotno misli, da je kreditno nesposoben, za to vse zainteresirane pozivajo k pregledu dokumentacije.
S 1.11.2020 je začel veljati Sklep o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja prebivalstva (Uradni list RS, št. 64/19), katerega je sprejel Svet Banke Slovenje. Sklep določa omejitve ročnosti potrošniških kreditov in določitev razmerja med letnim stroškom servisiranja dolga ter letnim neto dohodkom kreditojemalca, to razmerje pa po odločitvi Banke Slovenije velja tudi za stanovanjske kredite.
Tako se s sprejetjem sklepa Banke Slovenije v letni strošek servisiranja celotnega dolga vključujejo stroški servisiranja kredita, ki je predmet nove kreditne pogodbe, ter zneski vseh ostalih neporavnanih kreditnih pogodb, tudi leasinških, z izjemo dolgov, povezanih s kreditnimi karticami in limiti. V letni neto dohodek potrošnika so vključeni prejemki iz vseh dohodkovnih virov, kot jih opredeljuje Zakon o dohodnini, ki niso izvzeti iz izvršbe, z izjemo enkratnih in občasnih prejemkov (npr. jubilejne oziroma izredne nagrade).
Posameznik, ki prejema minimalno plačo, ni kreditno sposoben. Na podlagi makrobonitetnega priporočila mora namreč kreditojemalcu od osnove za kreditno sposobnost ostati znesek v višini 76 odstotkov bruto minimalne plače, kar znaša okoli 778 evrov. Minimalna neto plača pa znaša 736 evrov. Kreditna sposobnost se sicer lahko spremeni, če poleg navedenega zneska kreditojemalec prejema tudi dodatne prilive (denimo nadomestilo za prehrano, prevoz, regres, povračilo dohodnine in podobno).
Kdaj sta v igri porok ali hipoteka?
Poroštvo je ena od oblik zavarovanja kredita, ki jih lahko zahteva banka. Porok pa je tisti, ki se zaveže, da bo v primeru nezmožnosti odplačevanja kredita, sam poravnal dolg kreditojemalca.
Po navadi je poroštvo potrebno pri zaposlenih za določen čas, če ste tujec, ali kadar zastavljate nepremičnino, katere niste lastnik oziroma niste 100-odstotni lastnik nepremičnine, ki jo dajete v zavarovanje. Pri paru, ki skupaj kupuje nepremičnino, sta drug drugemu po navadi tudi poroka. Pri nakupu stanovanja ali hiše vam banke odobrijo posojilo v višini do 70 odstotkov vrednosti nepremičnine. Če želite najeti kredit v 100-odstotni vrednosti nepremičnine, pa je to možno le z dodatnimi zavarovanji kredita.
Več na povezavah:
https://cekin.si/koristno/stanovanjski-kredit.html
https://mladipodjetnik.si/novice-in-dogodki/novice/najem-stanovanjskega-kredita
https://deloindom.delo.si/bivanje/svetujemo/v-prenovo-s-stanovanjskim-kreditom
Kupujete ali prodajate nepremičnino? Potrebujete svetovanje?