5. maja letos je bil sprejet Zakon o stanovanjski jamstveni shemi za mlade (ZSJSM)[1]. Kljub temu pa ostaja aktualno vprašanje, kdaj bodo mladi kredite na podlagi tega tudi dobili.
Država bo vsako leto zagotovila 300 milijonov evrov, ki bodo namenjeni mladim ter za reševanje njihove prve stanovanjske krize. Tako bodo mladi, ki niso dovolj kreditno sposobni, lahko dobili stanovanjski kredit, za katerega bo jamčila država.
Spomnimo, največji očitek je bilo dejstvo, da zaradi veljavnih makrobonitetnih omejitev Banke Slovenije, ki omejujejo kreditno sposobnost prebivalstva, zakona ne bo možno izvajati. Kreditno nesposobnemu prosilcu banka kredita ne more odobriti, saj mora spoštovati te makrobonitetne omejitve, ki jih je v obliki za banke zavezujočega sklepa sprejela BS že novembra 2019. Potem pa je sledil preobrat, BS je namreč dan pred uveljavitvijo zakona, napovedala, da bodo 1. julija iz makobonitetnih omejitev izvzeli posojila, zavarovana z državnim poroštvom, torej tudi posojila iz naslova ZSJSM[2].
Uredba o izvajanju Zakona o stanovanjski jamstveni shemi za mlade[3] je bila izdana 30.5.2022. Ta uredba določa podrobnejšo opredelitev meril, pogojev in postopka za pridobitev jamstev, ki jih določa Zakon o stanovanjski jamstveni shemi za mlade. Pogoji za pridobitev jamstva kot izhaja iz Uredbe so:
- Kreditojemalec, ki želi najeti stanovanjski kredit z jamstvom Republike Slovenije skladno z zakonom, mora poleg vloge za kredit in dokumentacije, ki jo zahteva banka, banki predložiti tudi potrebna dokazila, s katerimi dokazuje, da na dan vložitve vloge za kredit izpolnjuje pogoje za pridobitev stanovanjskega kredita, za katerega se izdaja jamstvo po zakonu.
- Dokumentacija, s katero kreditojemalec dokazuje izpolnjevanje pogojev po zakonu, je naslednja:
– državljanstvo Republike Slovenije, stalno prebivališče in starost se dokazuje z veljavnim osebnim dokumentom;
– potrdilo iz zbirk geodetskih podatkov, iz katerega izhaja, da kreditojemalec in člani njegove družine, niso lastniki primerne nepremičnine oziroma, da so lastniki nepremičnine, ki je po uporabni površini manjša od spodnje meje razpona površine stanovanja s plačilom lastne udeležbe in varščine iz Pravilnika o dodeljevanju neprofitnih stanovanj v najem;
– izjava kreditojemalca, da vsaj eden izmed otrok še ni šoloobvezen v koledarskem letu vložitve vloge za kredit;
– izjava kreditojemalca, da gre za prvo reševanje stanovanjskega vprašanja;
– izjava kreditojemalca, kateri člani njegove družine bodo imeli stalno prebivališče na naslovu nepremičnine, ki je predmet financiranja s kreditom z jamstvom po zakonu;
– potrdilo iz zbirke geodetskih podatkov, iz katerega je razvidno, da je nepremična, ki je predmet financiranja s kreditom z jamstvom po Zakonu, po uporabni površini večja od spodnje meje razpona površine stanovanja s plačilom lastne udeležbe in varščine iz pravilnika;
– v primeru gradnje s pravnomočnim gradbenim dovoljenjem in njegovimi prilogami izkaže, da je nepremičnina, ki je predmet financiranja s kreditom z jamstvom po zakonu, po uporabni površini večja od spodnje meje razpona površine stanovanja s plačilom lastne udeležbe in varščine iz pravilnika;
– izjava kreditojemalca, da za nepremičnino, ki je predmet financiranja s kreditom z jamstvom po zakonu, še nima sklenjene kreditne pogodbe, za katero bi bilo izdano jamstvo po zakonu;
– potrdilo delodajalca o zaposlitvi za določen ali nedoločen čas;
– plačilne liste za zaporedne zadnje tri mesece zaposlitve pred vložitvijo vloge za kredit;
– potrdilo FURS o višini skupnih obdavčljivih dohodkov, ki niso oproščeni plačila dohodnine, v letu pred najemom kredita, po zakonu, ki ureja dohodnino.
- Šteje se, da je jamstvo države izdano, ko je kreditna pogodba sklenjena v obliki notarskega zapisa ter so izpolnjeni pogoji iz zakona in te uredbe.[4]
Kredit z jamstvom se po Zakonu zavaruje s vpisom zastavne pravice na nepremičnini, ki je predmet financiranja.
Kot je zapisal N1 SLO bo zakon omogočil, da bo določena skupina prebivalstva za določene stanovanjske kredite dobila poroštvo državne SID banke. Ta skupina so državljani Slovenije, ki imajo tu stalno prebivališče ter so starejši od 18 let in mlajši od 38 let. Poleg tega morajo izpolnjevati še enega od dveh pogojev. Bodisi morajo imeti vsaj enega otroka, ki še ni šoloobvezen, bodisi morajo imeti plačo, ki je enaka ali nižja od 1,5 kratnika povprečne plače, kar je trenutno 1855 evrov neto mesečno, ter ne smejo imeti velikih dohodkov iz kapitala. Največja višina kredita, za katero bo lahko izdano jamstvo, bo 200.000 evrov, najdaljši rok za odplačilo kredita pa 30 let. Kreditojemalec bo mora zagotoviti lastno udeležbo v višini najmanj 20 odstotkov zneska glavnice kredita. Ljudem, ki bodo dobili kredit ob jamstvu SID banke, bo torej ta banka pomagala, če sami ne bodo mogli več odplačevati kredita.[5]
Do posojila le enkrat in le pri eni banki
Zakon prinaša tudi nekaj omejitev pri izdajanju jamstev.
- posamezni posojilojemalec lahko najame posojilo z jamstvom po tem zakonu samo pri eni banki,
- posamezni posojilojemalec lahko najame posojilo za prvo reševanje stanovanjskega vprašanja z jamstvom po tem zakonu samo enkrat,
- posojilojemalci, ki so nepremičnino za prvo reševanje stanovanjskega vprašanja pridobili s pomočjo posojila z jamstvom po tem zakonu, lahko tako pridobljeno nepremičnino odtujijo samo v primeru poplačila celotnega posojila. Prepoved se določi v posojilni pogodbi in se vpiše v zemljiško knjigo.[6]
Prve kredite po novem zakonu, lahko pričakujemo že v novembru.
Viri:
- Zakon o stanovanjski jamstveni shemi za mlade (ZSJSM), Uradni list RS, št. 54/22.
- Uredba o izvajanju Zakona o stanovanjski jamstveni shemi za mlade, Uradni list RS, št. 75 z dne 30. 5. 2022.
- https://www.zurnal24.si/pod-streho/nepremicnine/znano-je-kdaj-naj-bi-bili-na-voljo-krediti-za-mlade-387207 (dostopano 21.7.2022).
- https://www.vsi.si/sparkasse/kredit-za-mlade (dostopano 21.7.2022).
- https://n1info.si/novice/slovenija/banke-jamstvena-shema-ne-bo-pomagala-skoraj-nikomur/ (dostopano 21.7.2022).
- https://www.24ur.com/novice/slovenija/zakon-o-stanovanjski-jamstveni-shemi-za-mlade-kako-bodo-glasovali-poslanci.html (dostopano 21.7.2022).
- https://siol.net/novice/slovenija/z-aktualno-vlado-tudi-mladi-do-posojila-za-svoja-lastna-stanovanja-577736 (dostopano 21.7.2022).
[1] Zakon o stanovanjski jamstveni shemi za mlade (ZSJSM), Uradni list RS, št. 54/22.
[2] Več na: https://www.zurnal24.si/pod-streho/nepremicnine/znano-je-kdaj-naj-bi-bili-na-voljo-krediti-za-mlade-387207 – www.zurnal24.si
[3] Uredba o izvajanju Zakona o stanovanjski jamstveni shemi za mlade, Uradni list RS, št. 75 z dne 30. 5. 2022.
[4] 3. Člen Uredbe o izvajanju Zakona o stanovanjski jamstveni shemi za mlade.
[5] Več na: https://n1info.si/novice/slovenija/banke-jamstvena-shema-ne-bo-pomagala-skoraj-nikomur/.
[6] Več na: https://siol.net/novice/slovenija/z-aktualno-vlado-tudi-mladi-do-posojila-za-svoja-lastna-stanovanja-577736.
Kupujete ali prodajate nepremičnino? Potrebujete svetovanje?